Conduces 4.000 kilómetros al año porque trabajas en remoto tres días a la semana, pero tu póliza cuesta lo mismo que la de tu vecino, que hace 25.000 kilómetros yendo y viniendo de Getafe a Alcobendas cada día laborable. Esa desconexión entre lo que pagas y lo que realmente usas el coche es exactamente el hueco que están explotando las aseguradoras españolas con el seguro por kilómetro, también llamado seguro por uso o pay-per-mile. En 2026 ya no es un producto de nicho: varias compañías grandes lo tienen en catálogo y, para un perfil concreto de conductor, la diferencia de precio frente a una póliza tradicional puede superar los 200 euros al año.
Qué es exactamente un seguro por kilómetro
La idea es sencilla: en lugar de pagar una prima fija calculada sobre estimaciones generales (edad, código postal, antigüedad del carné, tipo de vehículo), pagas una parte fija más baja y una parte variable que depende de los kilómetros que recorres de verdad. La aseguradora mide ese kilometraje con un dispositivo OBD conectado al puerto de diagnóstico del coche, con una app de móvil que usa el GPS, o combinando ambos. Cuanto menos conduces, menos pagas ese mes; si un mes te vas de vacaciones en tren y el coche apenas sale del garaje, la factura lo nota.
No hay que confundirlo con el seguro por comportamiento (el que premia frenadas suaves y velocidad prudente), aunque varias aseguradoras mezclan ambos modelos en el mismo producto. Verti, por ejemplo, combina kilometraje con un índice de conducción; Mutua Madrileña se centra casi exclusivamente en los kilómetros recorridos. La distinción importa porque un conductor que frena de golpe pero apenas usa el coche puede salir beneficiado en un modelo y penalizado en el otro.
Cómo se calcula la prima: dispositivo, app y kilometraje real
El dispositivo físico (OBD)
Se conecta al puerto OBD-II, el mismo que usa el mecánico para leer averías, y transmite el kilometraje por red móvil integrada. Es el método más preciso porque lee directamente el contador del vehículo, no una estimación por GPS. La aseguradora suele enviarlo por correo y el propio usuario lo instala en cinco minutos, sin necesidad de taller.
La app de móvil
Más barata de operar para la aseguradora, pero menos fiable: si olvidas el teléfono en casa, ese trayecto no cuenta, y algunas empresas interpretan los huecos como "sin uso" en tu favor, mientras que otras aplican un kilometraje estimado por defecto que puede jugar en tu contra. Antes de firmar conviene preguntar explícitamente qué pasa cuando la app falla o el móvil se queda sin batería.
Qué aseguradoras lo ofrecen en España en 2026
El mercado español de seguro por kilómetro sigue dominado por un puñado de nombres. Mutua Madrileña ofrece su modalidad de pago por uso dentro de su gama de seguros de auto, pensada sobre todo para conductores de segundo vehículo o usuarios ocasionales. Verti, la marca digital de Mapfre, tiene un producto de telemetría que combina kilometraje y estilo de conducción, con una app que muestra en tiempo real cuánto llevas gastado ese mes. Qualitas Auto también comercializa una variante por uso dirigida a quienes hacen menos de 8.000 kilómetros anuales. Y Línea Directa, aunque su producto estrella sigue siendo la póliza tradicional, ha ido incorporando descuentos ligados a telemetría para clientes de bajo kilometraje.
Ninguna de estas compañías publica tarifas fijas porque el precio depende de demasiadas variables — provincia, potencia del vehículo, antigüedad del conductor, siniestralidad previa —, pero como referencia orientativa, la parte variable suele moverse entre 0,03 y 0,08 euros por kilómetro, sumada a una cuota fija mensual de entre 15 y 30 euros según la cobertura elegida (terceros ampliado o todo riesgo). Un conductor que hace 5.000 kilómetros al año puede acabar pagando entre 250 y 450 euros anuales en total, frente a los 500-700 euros que suele costar una póliza a todo riesgo tradicional para el mismo perfil de riesgo.
Cuándo compensa de verdad
Mejor opción si tu coche pasa la mayor parte del tiempo parado: teletrabajadores, jubilados que solo salen al mercado y a visitar a la familia, dueños de un segundo vehículo que se usa los fines de semana, o gente que se ha mudado a una ciudad con buen transporte público y guarda el coche para las escapadas. Si tu kilometraje anual está por debajo de los 8.000-10.000 kilómetros, el seguro por uso casi siempre gana en precio a la póliza tradicional equivalente. Evita comparar solo el precio inicial que te muestra el simulador online — pide siempre la simulación con tu kilometraje real de los últimos doce meses, porque las calculadoras por defecto suelen partir de una media nacional que no se parece en nada a tu caso.
Cuándo no compensa
Si superas los 15.000 kilómetros anuales, la cuenta cambia por completo. A partir de ese umbral, la parte variable empieza a comerse el ahorro de la cuota fija más baja, y en muchos casos terminas pagando más que con una póliza tradicional bien negociada. Los autónomos que se desplazan a diario a obras o visitas comerciales, los representantes y cualquiera que use el coche como herramienta de trabajo constante deberían descartar directamente este modelo — no vale la pena ni hacer la simulación.
Aquí conviene meter un matiz que las propias aseguradoras no destacan en su publicidad: el kilometraje no es la única variable de riesgo. Un conductor que hace pocos kilómetros pero siempre en la misma autovía de alta siniestralidad, o que aparca el coche en la calle en una zona con robos frecuentes, puede seguir pagando una prima base alta aunque el componente variable sea bajo. El seguro por kilómetro reduce el peso del uso en el precio, pero no anula el resto de factores de riesgo que la aseguradora sigue valorando igual que en una póliza convencional.
La letra pequeña que hay que leer antes de firmar
- Límite de kilometraje incluido: casi todos los productos fijan un tope anual (por ejemplo, 12.000 km) a partir del cual el kilómetro extra se cobra a un precio superior al de la franja normal, así que hay que calcular con margen y no ajustar al límite justo.
- Instalación y retirada del dispositivo OBD: algunas compañías cobran un cargo si no devuelves el aparato al dar de baja la póliza, normalmente entre 30 y 60 euros.
- Privacidad y datos de localización: el dispositivo o la app registran dónde y cuándo circulas, y esa información queda sujeta al RGPD y a la supervisión de la Agencia Española de Protección de Datos, aunque el nivel de detalle que la aseguradora conserva y durante cuánto tiempo varía mucho entre compañías — conviene pedir la política de retención de datos por escrito antes de contratar.
- Coberturas idénticas a la póliza tradicional: terceros, terceros ampliado y todo riesgo funcionan igual; lo único que cambia es el cálculo de la prima, no lo que cubre el seguro en caso de siniestro.
Cómo contratarlo paso a paso
El proceso no difiere demasiado de contratar una póliza normal. Primero, reúne tu kilometraje real de los últimos doce meses — la mayoría de coches modernos lo muestran en el cuadro de mandos, y si no, basta con anotar el contador dos veces con un año de diferencia. Segundo, pide simulaciones a al menos tres aseguradoras con ese dato exacto, no con una estimación redondeada, porque un error de 2.000 kilómetros puede cambiar el resultado de "compensa" a "no compensa". Tercero, confirma qué pasa si superas el límite de kilometraje pactado a mitad de año: algunas compañías permiten ampliarlo sin penalización, otras aplican recargo automático desde el primer kilómetro extra. Y cuarto, guarda registro propio del kilometraje durante los primeros meses para contrastarlo con lo que factura la aseguradora — los errores de lectura del dispositivo OBD existen, aunque son poco frecuentes, y detectarlos a tiempo evita sorpresas en la renovación.
Para quien encaja en el perfil de bajo uso, el ahorro real no está solo en el precio de la prima, sino en dejar de subvencionar con su dinero el riesgo de conductores que hacen diez veces más kilómetros. Eso es lo que cambia el seguro por kilómetro frente al modelo tradicional: no reparte el coste del riesgo de forma plana entre todos, sino que lo ajusta a lo que cada uno pone realmente en juego sobre el asfalto.